第7章 马云的“阿里巴巴集团”(3)
余额宝的逆袭，正是得益于阿里巴巴集团对互联网思维之“用户思维”“简约思维”“迭代思维”“跨界思维”等的集中应用。它打破了传统银行理财的束缚，满足了成千上万用户的需求，给了客户美好的体验和确实的收益。因此，它成为“草根”们当之无愧的理财神器。而且，余额宝的意义，就像马云说的“能发挥作用，即使他的生命周期再短暂，也必将非常光荣”。
当前是个大变革时代，无论是传统企业还是互联网企业，如果你想在今天有所建树，或者希望自己的产品能获得更多用户的青睐，那么请看看，你的企业发展和产品生产是否具有互联网思维：它是否以“草根”为主要用户？它是否抓住了用户的痛点？它是否简单且极致？它是否有颠覆性的创新？
互联网金融思维：银行不改变，那就改变银行
“我希望外行人能够参与这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个未来。金融是为外行人服务的，不是自己圈里自娱自乐、自己赚钱的。”
——马云
整个世界都在不断发展变化，互联网带来的每一次改变或颠覆都足以让人为之感叹。传统企业不再像过去那样安逸，被颠覆、被淘汰的危机时刻存在。
就拿银行业来说，网络文化的观察者、预言家KK即凯文·凯利，早就预言：银行会消失。这一预言曾引起了广泛争议。然而，不管未来如何，唯一可以肯定的一点是，作为传统行业的银行，如果不改变，那么在互联网时代其必然会被颠覆。人类对于未来银行的畅想从未停止过，甚至一位作家认为，今天的余额宝就是未来银行的一种模式。
余额宝就是马云互联网思维的集中体现。马云自己曾经表示，自己不做银行，因为做银行麻烦多，审批难，还要控制风险。对阿里巴巴来说，给中小企业放点小额贷款还是可以的，但做银行就敬谢不敏了。不过，阿里巴巴并没有放言说拒绝做银行业务，甚至在非常时期，比如2008年金融危机，马云出席第七届中国企业领袖年会时就曾这样说：“我听过很多的银行讲，我们给中小型企业贷款，我听了5年了，但是有多少银行真正脚踏实地地在做呢？很少。如果银行不改变，我们改变银行……这个国家、这个世界将会有更加完善的贷款体系给中小企业。”
马云没有等到银行大改变，于是他和阿里巴巴集团在给自己寻找出路的同时，走上了颠覆银行的道路。
2012年移动互联网的浪潮汹涌，腾讯凭借微信领先一筹。整个下半年，支付宝的高管们都在考虑两个问题：怎样打造移动互联网的入口，怎样增加支付宝的客户黏性。
年底，天弘基金总经理郭树强带队拜会阿里巴巴负责支付宝国内业务和小金融服务的副总裁樊治铭。天弘基金副总经理周晓明向樊治铭介绍他们的设想，即为支付宝量身定制产品，方案是货币基金，加上支付功能，正好能和阿里巴巴的网上购物结合。支付宝可以采购这个服务，为其用户增值。樊治铭立刻说：“我明白了，这个事可以做。”
其实，在此之前支付宝接触的基金公司不少，但大多数基金公司还是以自己的产品为中心，跟支付宝提的都是自己的投资管理能力，把支付宝当作销售自家产品的渠道。显然，这无法满足支付宝的需求。
天弘基金是家小公司，2004成立以来，一直发展不好，甚至年年亏损。“穷”则思变。天弘基金试图采纳美国的网上支付公司PayPal的模式，普通的货币基金搭载到大家常用的支付平台，采用嵌入式直销，把货币基金直接放到支付账户里。因为大的基金公司日子过得好，传统业务发展得不错，员工薪水也好，没危机。而天弘基金完全不一样，所以他们敢于创新来做。
2013年3月中旬，天弘增利宝的产品方案正式上报中国证监会。然后支付宝、天弘基金团队在杭州黄龙时代广场支付宝大楼14层春秋书院里闭关，直到6月13日余额宝上线。
余额宝在用户间引起的巨大反响自不必说，短短一个月用户数就破了百亿。而且，它利用风险较低、收入稳定的货币基金，为支付宝搭载了增值功能，对于支付宝的客户黏性提升非常有帮助。
其实自2013年以来，阿里金融就利用自己强大的个人与企业信用数据做支撑，做起了给小微企业放贷的业务，给银行带来了不小的压力。余额宝通过与货币型基金合作，使广大用户兜里为数不多的小额闲置资金产生了收益。还有传言说，阿里巴巴还将开发阿里信用支付。这种种举动，其实是在向传统银行发起挑战，进行颠覆，也让很多银行产生了危机感。
余额宝的推出，提示了互联网金融的新方向，实现了“一个产品，改变一个行业”的佳话。在余额宝之后，各种名为“现金宝”“活期宝”“天天宝”的类余额宝产品相继出现，规模快速增加，东方财富网和华商基金公司合作的“活期宝”在5个月内累计销售额接近100亿。中国银行、光大银行分别成立下辖子公司陆金所、证大e贷，做起了互联网金融业务。可以说，余额宝给整个行业带来了快速的改造和提升。华宝兴业基金管理有限公司副总经理黄小薏说：“银行、基金、券商都该感谢余额宝，因为它带来了颠覆性变化。”
然而，余额宝的道路并不是一帆风顺的。2013年6月21日，余额宝遭遇“备案门”。证监会要求支付宝就此次余额宝业务所涉及未备案的基金销售支付结算账户，限期补充备案，逾期未进行备案的，将根据相应法律规定进行调查处罚。
不久，马云在《人民日报》上发表文章，说：“中国金融行业特别是银行业，服务了20%客户，却有80%企业没被服务。中国未来经济发展将有赖于能否有更多小企业拿到贷款。中国绝大多数大银行现在都选择仅向那些人脉广的大企业提供服务。”他呼吁进一步开放目前没有向多数中国人提供服务的金融行业，并说：“我希望外行人能够参与这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个未来。金融是为外行人服务的，不是自己圈里自娱自乐、自己赚钱的。”这足见马云颠覆银行，改变世界的决心。
还记得2012年马云去上海参加金融论坛，说到要做金融，周围的金融家们大多不以为然。但是，一年后，他和阿里巴巴集团确实做到了。马云的互联网金融思维，推动了整个社会理财观念的前进，推动金融业意识的转变。如果你身在传统企业，且安于现状，那么请你自省一下。在互联网时代，如果你不改变，必然会有更多的损失。早晚要改，只争朝夕。不要等外力来摧毁你，你可以自己对自己颠覆。
唯一不变的是变化，敢于拥抱变化
“各种无法控制的变化，真正的创业者必须懂得用乐观和主动的心态去拥抱。当然变化往往是痛苦的，但机会却往往在适应变化的痛苦中获得。”
——马云
互联网是变幻莫测的，它的发展和未来很难被人看清楚。这是它的属性。今天的整个互联网都是在不断的变化中发展起来的，如何对待变化应该是互联网行业人必须学会的技能。
马云是怎么看待变化的呢？
马云认为，唯一不变的是变化。他清楚地认识到，这是一个高速变化的世界，自己的产业在变，环境在变，自己在变，对手也在变。所以，阿里巴巴创立之初，马云就把“拥抱变化”当作是阿里巴巴的“六脉神剑”之一。他希望阿里人能不畏变化，敢于迎接变化、拥抱变化、顺势而为。
2008年，马云在员工集团大会上发表演讲说：“互联网是一个危机四伏、高速发展的领域。谁能想象，两年以前，美国雅虎多么厉害，但是今天大家发现微软要并购它；3年以前，谁可以想象Myspace、Facebook、YouTube；5年以前，谁能够想到Google有那么厉害！所以说整个互联网变化速度非常之快，我们必须看清楚自己面对的是什么，才有可能生存、成长和发展。”
2013年年终总结时，身为阿里巴巴董事局主席的马云又对阿里人说：“以前，我们对别人、别的行业呼吁，天变了。今天我们发现自己头顶上的天也变了，我们脚下的稳健土地也在变化。这不是因为对手，而是因为我们的客户和市场，因为新技术的革命在变。变化是一种必然，当然，拥抱变化和挑战变化，也必须是我们每个阿里人的能力和底气！”
的确，今天是个变化特别快的时代。我们以前还在谈微博，现在大家可能更多地在用微信；以前我们可能在传统地购物，现在我们可能更多的是在网上商城里“逛街”。你能不能在今天继续为客户创造价值，很大程度上就依赖于你能不能拥抱变化，能不能不断提升自己。再加上互联网的变化莫测，互联网领域的企业都需要做好应对变化的准备。
准备工作：改变对“变化”的态度。
稳定是很多企业的渴望。这些企业很讨厌变动，所以极力地抵触、抱怨，甚至是不情愿立马去改变。时代是快节奏的，你不动，别人动起来，你就会被抛下。
大家都知道柯达，生于胶片，亡于数码。但很多人可能不知道，发明全世界第一台数码相机的正是柯达公司自己。当时，柯达已经认识到了“随着技术的进步，摄影系统必将对未来的拍照方式造成实质性的影响。未来相机的照片将存储在一种稳定性极佳的存储器里，可从相机内取下以进行播放。照片将保存在胶卷、磁带或视频光盘上，并且相机存储介质将可重复使用”。所以，柯达公司设立了“未来相机”项目，最终其工程师史蒂夫·塞尚创造了世界上第一台“数码照相机”。
但是，事到临头要做的时候，柯达却没有做。作为传统胶卷领域不二的霸主，柯达在胶卷市场的利润很高，所以它不敢贸然迈入当时尚不明朗的数码市场。它把数码相机雪藏起来，希望越晚发现越好。起初，举棋不定的柯达并没有太大损失。2000年之后，柯达胶卷需求开始停滞，公司陷入困境。然而，每到要转型去适应变化的时候，柯达就押错宝，数码相机普及时，它没有抓住这个机会，结果产品的数字化率远远低于其他对手，最终狠狠摔倒。
千万不要以为站在行业的首位就可以放松享受胜利的果实。一切都在变化，且可能瞬息万变。如果你忽视了，那么你倒下的速度可能超出你想象的快。
2006年5月末，淘宝网商户掀起了针对新推出的“招财进宝”服务的“六一”罢市风波。马云对淘宝网在“招财进宝”方面与部分卖家的沟通出现问题表示“深深的歉意”。同时，他也以一位创业者的身份提醒卖家去面对变化。他说：“任何抵触、抱怨和对抗变化的不理性行为都是不成熟的表现。很多时候还会付出很大的代价的，因为你不动，别人在动。这世界成功的人是少数，而这些人一定是能够在别人看来是危险，是灾难，是陷阱中冷静地找到机会的。所谓危机，就是危险之中才有机会。”
核心策略：“以变制变”，在不断变化中求生存。
故步自封不可取，那出路就是在变化中求生、发展。
马云对自己的团队说过这样的话：“我希望告诉你们每一个人，看看你自己的成长是否带来变化，改革也是变化。我们的网站，贸易合作，我们的收益，我们的各个方面是不是有变化，我们的服务策略是不是有变化，我们要不断适应这种变化。如果昨天赢的东西你今天还希望这样赢，就会发现很难了，一定要创新，变化中才能创新，所以要学会在变化中求生存。”
正是凭借“以变制变”，马云和阿里集团开发出了阿里巴巴、淘宝、天猫三大产品，在互联网的浪潮里如鱼得水。变化的形势给了马云更多的机会，使得他在变中获益，变中求胜。
掌握先机：抢在变化之前变，勇于创造变化。
如果你能掌握先机，洞察变化，有时候反而能自己制造对自己有利的变化，扭转局势。马云在阿里巴巴成长的过程中做到了这一点。
2006年5月25日，阿里巴巴旗下的雅虎中国与eBay宣布建立战略合作伙伴关系，目的是通过更好地为美国客户、商家和广告界提供服务，使双方都受益。而合作的另一个目的就是阻击谷歌。
马云在《谈谈拥抱变化》里，对此的解释是：“阿里巴巴几乎每天要面对各种各样的挑战和变化。我以前总是强迫自己去笑着面对，并立刻准备调整适应，而今天，我们不仅仅会乐观应对一切变化，而且还懂得了在事情变坏之前自己制造变化。拿最近的热门话题雅虎和eBay在美国的合作来说，正因为看到了未来全球互联网的竞争格局和如何让用户和企业利益的最大化。我本人也积极地倡导和参与推进了这次的合作。”
当然要做到这一步，我们需要极强的洞察力和决策力。未雨绸缪，去洞察变化，学会在“阳光灿烂的时候修理屋顶”，这是企业发展的关键。正如马云所说的，“变化永远充满多变性，必须不断对灾难降临的可能性进行预测，即使没有灾难时也要做好准备”。