第四节 银发需求及市场前景

很长一段时间以来，社会学家和经济学家都对“银色定时炸弹”（Silver Time Bomb）发出过很多次警告。他们认为，当今社会的人口结构呈现老年状态，全球正在进入老龄化社会，这种趋势就像炸弹一样，会对社会、经济结构带来不良影响。随着经济社会的发展，生活水平以及医疗保健水平也会更为提高，这必然会提高我国老年人的健康水平，相应地推迟老年人活动能力的衰退。老龄化既是挑战也是机遇，老年人并不是经济社会发展的负担，他们具有丰富的潜在人力资源价值。

一、银发需求市场与内涵

我国人口老龄化已迈入快速发展阶段。时下，一对夫妇照料两对老人和一个孩子的“421”家庭格局已屡见不鲜，老年服务需求也随经济增长不断提高，而老年市场中产品与服务资源供给却严重匮乏，这助推了银发产业的大力发展。综合性的银发服务体系在国家老年保障制度的基础上，融合了老年人医疗卫生、养老护理、精神娱乐需求等内容建立了一体化银色服务市场平台，成为当今经济市场的“潜力股”。截至2016年年底，中国60岁及以上老年人口超过2.3亿，占总人口的16.7%;65岁及以上老年人口超过1.5亿，占总人口的10.8%。预计到2050年，中国老年人口将达到4.8亿，约占届时亚洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4，比现在美、英、德3个国家人口总和还要多。老龄问题将为中国社会经济发展和转型带来新挑战。

银发市场是针对老年人群体形成的新型综合服务体系。在社会老龄化的大环境下和老龄社会的趋势中，银发市场被灌注了巨大的经济能量和广阔的发展空间。银发市场已经不仅仅局限于老年人的基本养老服务与保健服务，发展出了更多的相关产业与子产业，涵盖了金融、保险、卫生保健、护理养疗、旅游休闲、教育等诸多领域。银发市场横跨了制造业、服务业等领域，面对“421”这座结构金字塔，银发市场迸发出多元化的格局，商力无限。

二、银发需求市场现状与前景

（一）银发需求市场现状

尽管政府和专家对老龄化社会忧心忡忡，但如今的“新生代老人”却正在打破传统对老龄化社会的定义，他们对退休之后工作、生活的规划已经与过去截然不同，新的生活方式和商机正在被开创出来。《经济学人》反而提出了一个新的观点，将“婴儿潮一代”的老年人称之为“新生代老年人”（The New Old），并认为他们是激活国家长寿红利的关键。文章指出，随着人均寿命的延长，我们需要对65岁以上人生的职业生涯和“新退休”生活有着更新的认知。根据《经济学人》的报道，夏威夷大学的安德鲁·梅森和加州大学伯克利分校的罗纳德·李认为，如果2010—2050年德国、日本和西班牙等老龄化较严重的国家每十年将退休年龄延迟2到2.5岁，便足以抵消人口结构变化带来的影响。

全球最著名的管理咨询公司麦肯锡预计，从现在到2030年，富裕国家城市中消费增长的大部分将来自60岁以上人群。即将退休的“婴儿潮一代”比从前任何一代人的数量都更大，更为健康，拥有更多闲暇时间，也更为富有。重要的是，他们的自我感受仍然年轻。《经济学人》认为，除了富裕国家，发展中国家在中长期也会享受到老年人带来的“长寿红利”。根据市场调研机构尼尔森预测，美国50岁以上人口拥有的可支配收入将很快占全国的70%。另一家市场调研公司欧睿信息咨询预测，到2020年，全球户主超过60岁的家庭总支出将达到15万亿美元，为2010年时的两倍，其中的大部分开支将花在休闲娱乐上。

然而，市场至今都没有对这一机遇做出反应。荷兰全球保险集团最近的调查报告指出，超过一半以上的55岁以上的被雇佣者希望能继续工作，更加灵活地向退休过渡。然而，只有不到25%的雇主愿意让他们以兼职形式继续工作。麻省理工学院年龄实验室主管乔·库格林说，如今退休已经成为老年人的一个全新的人生阶段，其长度和童年或者中年相当。如今的“婴儿潮一代”想要以完全不同的方式度过这段时期，但社会却还在为他们提供与其父辈一样的退休之后的生活方式。

（二）银发需求市场前景

日本作为老龄化最严重的国家，一直把银发产业当成经济体系中的大力丸，这也让英国杂志惊叹：“日本正把经济变为银色。”日本用其护理保险制度解决了养护筹资问题，银发市场侧重于预防疾病与精神追求服务。韩国作为亚洲老龄化最快的国家之一，老年卫生体系与预防保健产业的资金投入逐年上升，在短短12年内用不到7个百分点的GDP就实现了全民医保制度，对银发市场的判断和投资相当高效与准确。有学者预计银发产业在未来20年间有望达到20万亿元的产业规模，这期间必将创造大量的就业机会，促进健康消费，拉动经济内需，有利于产业升级转型，经济结构调整。面对不同层次、年龄的老年人的不同服务需求，市场也会逐步发展得结构多元、内容丰富。银发市场需求将由以“疾病治疗”为中心逐步转型为以“预防疾病”为中心，医疗卫生、现代服务和电子信息技术的交叉领域发展壮大，有望形成我国卫生经济转型的新蓝海。

三、银发需求市场发展对策

国务院颁布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，这将助推银发市场的蓬勃发展。以下是对银发市场朝健康朝阳方向发展的一些建议：

一是银发市场需求需要老年护理保险制度和养老保险制度的保驾护航，这是我国重大而迫切的“银色”任务。当前现有的护理保险制度尚缺乏护理保障，政府要有计划，逐步深入地建立商业性银发护理保险体系，这是国家养老的必然趋势。

二是老年护理业和老年社区服务业作为银发需求市场的主导产业，需要深入开发和实践。开发多样化、多层次的护理体系既是社会养老的迫切需要，也是创造就业机会的有效渠道，可实现银发需求市场所带来的社会和经济的双重效益。

三是构建成熟稳固的金融支持体系是银发市场摆脱规模小、融资渠道狭窄的必经之路。相关部门应协同市场大力宣传“银色”商机，积极引入投资者，成立专门的老年产业融资机构，建立融资服务平台，为企业和服务机构创造持续稳固的资金流。

四是依托老年人不断提升的生活追求和精神追求，拓宽银发消费市场。针对老年人对旅游、文化活动、体育、保健等各种需求引领“银色”产品的开发设计，打造老年品牌，突出银发休闲娱乐，丰富银发市场，实现“老有所乐”。

五是兴办老年教育是提升老年人生活质量的方式，也是银发需求市场发展的重要途径。老年教育以社区教育为依托，结合老年健康和老年福利教育促进老年教育的市场化、社会化，改变老年人陈旧的消费观念和生活质量认知，提高老年人消费水平。

四、银发市场展望

银发市场的发展，不是零碎的、细枝末叶的单独发展，而是应该建造一个有序的银发经济发展体系，制订中长期的发展计划，结合老龄社会的不同发展时期，提出相应的发展银发经济的计划。银发市场的发展一定程度上可以缓解人口老龄化给社会和资源带来的巨大压力，蓬勃发展的银发消费和需求将不仅推动我国经济的增长，也将实现社会“老有所医”“老有所养”“老有所乐”的最美夕阳构想。首先，政府主导营造良好的市场环境，诱导民间投资，形成产业规模。而随着市场规模的不断扩大，服务人次与产值快速发展，又进一步激发投资热情，形成良性循环。中国大规模的老年人口基数，随着时间的推移还会持续增长。“国家应对人口老龄化战略研究”课题组将21世纪的中国人口老龄化分为4个阶段：2013—2021年是快速发展阶段处于轻度老龄化阶段，老龄人口由2.02亿增长到2.58亿，老龄化水平由14.9%提高到17.9%。这个阶段增加的老年人大多数有两三个及以上子女，经济来源比较充裕，而且这些子女正是社会的中坚力量，无暇给父母提供较好的家庭养老服务，因此，每年增加的这700万老年群体是发展老龄金融的重要潜在客户，也是刺激老龄用品和老龄服务快速发展的动力。2022—2030年是急速发展阶段，进入中度老龄化，老年人口从2.58亿增加到3.71亿，老龄化水平突破20%，到2030年达到25.3%。这个阶段，老年群体文化程度较高，对老龄产品和服务认知水平高，需求多样化，对老龄服务和老龄房地产的需求更加迫切。2031—2053年为快速发展阶段。这一阶段，中国总人口呈现负增长，人口总量开始减少，老年人口由3.71亿增长到4.87亿，直至2053年老龄化水平为34.9%，处于重度老龄化阶段。这时期的老年人拥有巨大老龄金融资产，将可能成为老龄产业的忠实消费者。从2053—2100年是高位发展阶段。在此期间，人口持续处于重度老龄化阶段，老龄化水平稳定在1/3左右，高位运行。所以在整个21世纪，庞大的老龄群体都将是银发经济发展的主要动力。

参考文献

周晓娜．“银发族”的消费经［J］．数据，2011（5）.

杨燕绥．银发经济与嵌入式养老服务［M］．北京：清华大学出版社，2017.

钱三丰．青年向左，中年向右［EB/OL］．搜狐网，［2018-05-04］.https://www.sohu.com/a/230417296＿100134784.

徐丽萍，王小林，郭平，等．中国老年人生活成本和标准消费系数测算［J］．人口与发展，2011（17）.

王俊，龚强，王威．“老年健康”的经济学研究［J］．经济研究，2012（1）.

北京老年人会花钱60岁以上消费额占比近15%［N/OL］．网易新闻，http://help.3g.163.com/16/1012/11/C361Q7SK00964J4O.html.

2017年中国人口老龄化发展现状及发展趋势预测［J/OL］．中国产业信息网，［2017-12-27］.http://www.chyxx.com/industry/201712/597549.html.

老龄化社会不可怕，全球“银发市场”消费年轻化（《经济学人》的观点）［EB/OL］．搜狐网，［2017-10-27］.https://www.sohu.com/a/199553485＿753682.

邓宇，周佳，刘培慧，张蓁芫．银发产业前景及对策分析［J］．商场现代化，2014（6）.

国家应对人口老龄化战略研究总报告［R/OL］．新华网，［2015-07-09］.http://www.xinhuanet.com/gongyi/yanglao/2015-07/09/c＿128002941.htm.

日本老龄化：银发之国如何走得长远！［EB/OL］．石嘴山养老网．http://yl.nxszs.gov.cn/index.php? m＝content&c＝index&a＝show&catid＝21&id＝397.